

新汽車保險收費模式:多揸多收,少揸少收。?!(12年9月)
汽車保險市場趨向飽和,激烈競爭下,加上申索增加,利潤自然也下降。根據保險業監理處於2012年3月15日公佈之統計數字,汽車保險業務的承保利潤由2010年的1億5,700萬縮減至2011年的4,200萬港元。保險公司為提升盈利,亦不斷積極創新產品和服務以尋找低風險的客戶及提高客戶忠誠度。
香港的保險公司現時評定汽車保險的保費時,會考慮受保人汽車的用途、車種、價值,駕駛人士的年齡、職業、牌齡及索償記錄等因素。然而,傳統的保費計算方法,受保人駕駛車輛時間的多與少卻全無關係,即使受保人買一輛「戰車」放在停車場觀賞,仍需為該「戰車」購買合適之保險(各讀者可以參閱「佳保通訊」第三十五期之“汽車保險放大鏡”「用車要有保險,車唔用都要有保險? 」),而保險費用卻與其他經常駕駛「戰車」“出巡”之投保人相若。揸又收咁多,唔揸又收咁多!?正是如此。但在理論上,駕駛時間越長,車輛於道路上時間便越長,風險亦越高。相反便越少。根據此理論及受惠於新興的科技,新的保險收費模式於近數年開始於美國、加拿大、歐洲、澳洲、日本及南非等地興起 ─ 按行駛里程收取保費。
新興的收費模式,除了考慮傳統之風險元素外,還會以下列三種不同方式去協助更準確核定保費:
1. 按受保車輛的行車里數核定保費。
2. 按受保車輛行車時間長短核定保費。
3. 按保險公司安裝在受保車輛之黑盒,記錄受保人駕駛習慣而調整保費。
最簡單的新模式:只加進行車里數或行車時間核定保費。如果受保車輛每年行駛於道路上的路程或時間很少,風險自然比經常在道路行駛的車輛低,那保費便相對便宜。此收費模式更能反映受保車輛的風險,如受保人有幾輛汽車,偶而使用的車輛便能享有更為化算的折扣優惠,而經常使用的車輛便要支付較高的保費亦合理。
較為複雜的新模式,則需要在受保車輛安裝保險公司之黑盒,黑盒具備GPS及通訊功能,會記錄受保人的駕駛習慣並把資料傳給保險公司的資料庫。保險公司會分析受保人駕駛車輛之數據和資料後,定出一個能十分貼切受保人交通意外風險的保費。(讀者可參閱上一期“交通時事速遞”之「免費贈送汽車“黑盒”,保險公司除笨有精?」以進一步了解此模式,此文不贅。)
這些新汽車保費模式在歐美等地正在衝擊著傳統的汽車保險收費模式,新興模式能有效吸納駕駛態度安全謹慎的車主,並給予這些顧客在保費上有更大的自主權而提昇他們的忠誠度。新收費模式鼓勵車主減少行車里程或行車時間,車主如果不欲負擔高昂保費,可主動減少自駕車輛而改為乘坐公共交通工具,因此新收費模式可推動節能減排,繼而得到環保組織的支持。新模式亦鼓勵司機改善駕駛態度和技術,從而享受更優惠之保費,對推動道路安全亦有幫助。
保險市場不斷演變及進步,筆者期待香港亦能盡快引入這類汽車保險收費的新模式,讓車主能有更多保險產品可以選擇。而汽車保險公司除了能創造更佳的盈利外,亦能夠幫助改善環保及道路安全,達至車主、保險公司、社會大眾三嬴的局面!
(本文並非法律意見,如有疑問,請諮詢閣下的律師或專業人士。)
